Какая ипотека лучше? Путешествие по лабиринту ипотечных программ

В этой статье редакция портала Всеостройке.рф рассмотрела основные типы ипотеки, их плюсы и минусы, чтобы помочь вам сделать осознанный выбор.

Ипотека – это удобный и доступный инструмент для покупки жилья, но выбор подходящего варианта может стать настоящим испытанием. На рынке представлено множество программ с различными условиями, и разобраться в этом многообразии непросто. 

1. Классическая ипотека

Стандартная ипотека с фиксированной процентной ставкой. 

Плюсы: Прозрачные условия, стабильные ежемесячные платежи, предсказуемая сумма переплаты.

Минусы: Ставка может быть выше, чем по другим видам ипотеки, негибкость в случае изменения финансового положения.

Кому подойдёт: Тем, кто ценит предсказуемость и стабильность, не планирует досрочно погашать кредит.

2. Ипотека с плавающей ставкой

Процентная ставка по кредиту изменяется в течение срока ипотеки, привязываясь к ключевой ставке ЦБ. 

Плюсы: Ставка может быть ниже классической ипотеки в начале срока кредита.

Минусы: Непредсказуемость платежей, возможность увеличения переплаты при повышении ключевой ставки.

Кому подойдёт: Тем, кто готов к риску изменения ставки, кто планирует досрочно погашать кредит и рассчитывает на снижение ставки в будущем.

3. Ипотека с дифференцированными платежами

Ежемесячный платёж по кредиту состоит из двух частей: основного долга и процентов. Основной долг гасится равными частями, а проценты рассчитываются от остатка долга.

Плюсы: Платежи постепенно снижаются, так как сумма процентов уменьшается.

Минусы: Высокие платежи в начале срока кредита.

Кому подойдёт: Тем, кто готов к высоким платежам вначале, и рассчитывает на их снижение в будущем.

4. Аннуитетная ипотека

Ежемесячный платёж по кредиту одинаковый на протяжении всего срока ипотеки.

Плюсы: Удобство планирования бюджета, стабильные платежи.

Минусы: Большая часть платежей в начале срока – это проценты, а не основной долг.

Кому подойдёт: Тем, кто ценит стабильность и предсказуемость платежей, готов переплатить проценты.

5. Ипотека с государственной поддержкой

Специальные программы, предоставляющие льготные условия кредитования. 

Плюсы: Сниженная процентная ставка, возможность получения субсидий, льготные условия для отдельных категорий граждан.

Минусы: Ограниченные условия для получения кредита, не всегда доступные программы.

Кому подойдёт: Молодым семьям, многодетным семьям, бюджетникам, участникам военных действий, инвалидам.

6. Ипотека с использованием материнского капитала

Возможность использовать средства материнского капитала для первоначального взноса по ипотеке.

Плюсы: Возможность уменьшить первоначальный взнос, получить доступ к кредиту, отсутствие необходимости полного погашения ипотеки до достижения ребенком 18 лет.

Минусы: Ограничения по назначению жилья, невозможность использовать средства на покупку вторичного жилья.

Кому подойдёт: Семьям, уже имеющим детей, или планирующим их в будущем.

7. Ипотека с использованием средств пенсионных накоплений

Возможность использовать средства пенсионных накоплений для первоначального взноса или погашения ипотеки.

Плюсы: Возможность снизить сумму первоначального взноса.

Минусы: Необходимость знать о рисках, об ограничениях по сумме, возможность снижения пенсии в будущем.

Кому подойдёт: Тем, кто готов идти на риски.

8. Как выбрать нужный тип ипотеки

• Оцените финансовое положение

Сумма ежемесячного платежа, доход, сбережения. Важно понять, какую сумму вы можете выделять на ипотеку, не нарушая свой привычный образ жизни. 

• Определите цели

Например, если вы хотите купить квартиру в краткосрочной перспективе, то важно выбрать программу с низкой процентной ставкой и возможностью досрочного погашения. 

• Сравните предложения

Изучите условия разных банков, сравните процентные ставки, сборы, дополнительные услуги. Не бойтесь задавать вопросы и требовать пояснения по непонятным моментам. 

• Изучите условия программ

Требования к заёмщику, срок ипотеки, минимальную сумму, первоначальный взнос, возможность досрочного погашения. 

• Проконсультируйтесь со специалистом

Ипотечный брокер поможет выбрать подходящую программу ипотеки. Финансовый консультант поможет оценить финансовое положение и выбрать оптимальный вариант ипотеки. 

9. Как уменьшить переплату по ипотеке

• Выбрать программу ипотеки с низкой процентной ставкой;
• Оформить страховку. Страховка снижает риски для банка, что может позволить уменьшить процентную ставку;
• Сделать первоначальный взнос как можно больше;
• Досрочно погашать кредит. 

10. Как избежать ошибок при выборе ипотеки

• Тщательно изучить условия земля кредитования;
• Сравнить предложения разных банков;
• Проконсультироваться со специалистом;
• Не торопиться с решением. 

ТОП-5 банков с лучшей ставкой по ипотеке:

1. Дальневосточная ипотека от банка «Приморье»

Ставка по кредиту – 1,8%, при сумме до 6 млн рублей, 1,7% при сумме до 9 млн рублей. 

Срок – от 3 до 20 лет. Первоначальный взнос стандартный – 20%. Максимальная сумма кредита – 9 млн рублей. 

Плюсы – доступность в том числе ИП и лицам до 75 лет, низкая ставка по кредиту. 

Минусы – предложение распространяется только на приобретателей жилой недвижимости в Дальневосточном регионе.

2. Ипотека для IT-специалистов от «Банка Акцепт».

Ставка по кредиту от 4,5% годовых при оформлении онлайн.

До 18 млн рублей на покупку жилья.

Срок кредитования: до 30 лет.

Первоначальный взнос: от 20%.

Материнский капитал может быть использован как первоначальный взнос.

Преимущества: низкая ставка 4,5% при онлайн-оформлении.

Отсутствие требований к минимальному доходу для заемщиков младше 35 лет.

Возможность оформления на  длительный срок.

При оформлении в офисе ставка увеличивается на 0,3%.

Дополнительно 0,3 пункта к ставке при отсутствии личного страхования.

Полная стоимость кредита (ПСК) от 6,866% до 13,098%.

3. Ипотека с господдержкой для семей с детьми от «Совкомбанка»

Специальное предложение для семей, в которых есть ребенок с ограниченными возможностями здоровья, рожденный до 31 декабря 2023 года и не достигший 18 лет на дату оформления кредита.

Ставка 5,99% годовых на сумму до 12 млн рублей.

Первоначальный взнос: от 20%.

Полная стоимость кредита (ПСК): от 5,6% до 9,6%.

Продавец недвижимости должен быть юридическим лицом или ИП.

Максимальная сумма кредита: 6 млн рублей для регионов, кроме Москвы и МО, Санкт-Петербурга и ЛО.

4. Семейная ипотека от «ДОМ.РФ»

Специальное предложение для семей с детьми.

Ставка 6% годовых на сумму от 500 тыс. до 30 млн рублей.

Первоначальный взнос: от 20%.

Срок кредитования: до 30 лет.

Полная стоимость кредита (ПСК): от 6,149% до 6,803%.

Возможность оформления без подтверждения дохода.

Использование материнского капитала в качестве первоначального взноса.

До 4 созаемщиков могут быть привлечены для оформления кредита.

Программа доступна для семей с 1 ребенком до 7 лет, с 2 и более детьми до 18 лет или воспитывающих ребенка с ограниченными возможностями до 18 лет.

Продавец недвижимости должен быть юридическим лицом или ИП.

5. Семейная ипотека от «Промсвязьбанка»

Специальная ипотека для семей с детьми.

Ставка 6% годовых.

Сумма кредита: от 500 тыс. до 12 млн рублей.

Первоначальный взнос: от 20%.

Срок кредитования: от 3 до 30 лет.

Полная стоимость кредита (ПСК): от 6,589% до 8,581%.

Программа доступна для семей с одним ребенком до 7 лет, с двумя несовершеннолетними детьми или с ребенком с ограниченными возможностями до 18 лет.

Продавец недвижимости должен быть юридическим лицом.

Выбор ипотеки – это ответственное решение, которое влияет на ваше финансовое благополучие в течение многих лет. Чтобы избежать ошибок и выбрать нужный вариант ипотеки, необходимо тщательно изучить все условия кредитования, сравнить предложения разных банков и проконсультироваться со специалистами. Не стесняйтесь обращаться за помощью к профессионалам и убедитесь, что ипотека отвечает вашим потребностям и финансовым возможностям. Ранее мы также писали о том, какие сроки ипотеки лучше.