Ипотека по двум документам без подтверждения дохода: условия и риски для заемщиков

Редакция портала Всеостройке.рф об особенностях такого вида ипотечного кредита.

В  ситуациях,  когда  заемщик  не  может  предоставить  стандартный  пакет  документов,  подтверждающих  доходы,  возможен  вариант  оформления  ипотеки  по  упрощенной  схеме  –  «ипотека  без  подтверждения  доходов».  Рассмотрим  особенности  этого  вида  кредитования.

Необходимые документы для получения ипотеки без подтверждения доходов

Для  оформления  ипотеки  без  подтверждения  доходов  достаточно  предоставить  два  основных  документа,  подтверждающих  личность  заемщика:

1. Паспорт гражданина РФ. Основной  документ,  требуемый  для  идентификации  личности  и  подтверждения  гражданства;
2. СНИЛС. Дополнительный  документ,  подтверждающий  личность.  В  качестве  альтернативы  может  быть  представлен  ИНН,  водительское  удостоверение,  загранпаспорт,  удостоверение  личности  сотрудника  федеральных  органов  власти  или  военный  билет  (для  мужчин).

Дополнительная информация и проверка заемщика

Помимо  основных  документов,  необходимо  предоставить  дополнительную  информацию:

• Заполнение анкеты. Указание  размера  зарплаты  или  другого  дохода;
• Предоставление личных данных. Полное  имя,  пол,  возраст.

Банк  проведет  проверку  предоставленной  информации,  обращаясь  к  базам  данных  государственных  органов  (ФНС,  БКИ)  и  при  необходимости  свяжется  с  работодателем  заемщика  для  уточнения  сведений  о  доходах.

Документы, связанные с недвижимостью и оплатой

Для  оформления  ипотеки  также  потребуются  документы,  связанные  с  недвижимостью  и  оплатой:

• Документы  на  недвижимость. Свидетельство  о  праве  собственности  (для  вторичного  жилья)  или  договор  долевого  участия  (для  новостроек);
• Документы,  подтверждающие  оплату  первоначального  взноса;
• Договор  страхования.

Особенности ипотеки без подтверждения доходов

Ипотека  без  подтверждения  доходов  доступна  как  для  новостроек,  так  и  для  вторичного  жилья.  Однако,  процентная  ставка  по  таким  кредитам  обычно  выше,  чем  по  стандартным  ипотечным  программам.  Это  связано  с  более  высокими  рисками  для  банка.  Важно  тщательно  рассмотреть  все  условия  кредитования  перед  подписанием  договора.

Ипотека по двум документам: условия, требования и процесс оформления

Получение ипотечного кредита по упрощенной схеме – «по  двум  документам»  –  возможно,  но  сопряжено  с  определенными  условиями  и  требованиями. Банки  выдвигают  более  строгие  условия  при  оформлении  ипотеки  без  подтверждения  доходов:

• Залог  или  первоначальный  взнос

Требуется  более  высокий  первоначальный  взнос  или  дополнительные  залоговые  активы  для  компенсации  отсутствия  подтвержденного  дохода.

• Более  высокие  процентные  ставки

Повышенный  риск  для  банка  влечет  за  собой  более  высокие  процентные  ставки.

• Кредитная  история

Хорошая  кредитная  история  является  важным  фактором  при  рассмотрении  заявки.

• Дополнительные  активы  или  доходные  источники

Наличие  других  активов  (инвестиции,  недвижимость,  бизнес)  может  повысить  шансы  на  одобрение  кредита.

• Более  тщательная  проверка

Банк  может  запросить  дополнительные  документы  или  провести  более  глубокую  проверку  финансовой  ситуации  заемщика.

Требования к заемщику при оформлении ипотеки по двум документам

К  заемщикам,  оформляющим  ипотеку  по  двум  документам,  предъявляются  более  жесткие  требования:

• Гражданство  РФ;
• Возраст: От  18-21  до  75  лет  (зависит  от  программы  ипотеки);
• Стаж  работы: Не  менее  3-4  месяцев  на  одном  месте  работы;
• Созаемщики: Возможность  привлечения  не  более  трех  созаемщиков;
• Постоянный  источник  дохода;
• Хорошая  кредитная  история.

Процесс оформления ипотеки по двум документам: пошаговая инструкция

1. Подготовка  документов. Паспорт  и  СНИЛС  (или  альтернативный  документ,  подтверждающий  личность);
2. Выбор  банка. Сравнение  предложений  различных  банков  и  уточнение  требований  и  условий;
3. Подача  заявки. Обращение  в  банк  с  необходимыми  документами  и  подачей  заявки  (онлайн  или  лично);
4. Проведение  оценки  выбранного  объекта  недвижимости  банком;
5. Возможность  проверки  финансовой  ситуации  заемщика  банком  даже  при  предоставлении  только  двух  документов;
6. Проверка  условий  договора  и  подписание  договора  на  получение  ипотечного  кредита.

Категории заемщиков, которым подходит ипотека по двум документам

Данный  вид  ипотеки  особенно  актуален  для:

1. Самозанятых  лиц  и  фрилансеров. Люди  с  нестандартной  структурой  доходов  могут  испытывать  трудности  с  официальным  подтверждением  дохода;
2. Лиц  без  официального  трудоустройства. Те,  кто  получает  доход  из  неофициальных  источников  (инвестиции,  аренда  и  др.);
3. Лиц  с  ограниченным  официальным  подтверждением  дохода. Те,  у  кого  официально  зарегистрирован  не  весь  получаемый  доход.

Преимущества ипотеки по двум документам

• Упрощенный  процесс. Меньше  бумажной  волокиты  и  экономия  времени;
• Удобство  для  самозанятых  и  фрилансеров;
• Возможность  использования  льготных  программ  и  субсидий.

Недостатки ипотеки по двум документам

• Более  высокие  ставки  по  сравнению  со  стандартными  ипотечными  программами;
• Возможно  ограничение  максимальной  суммы  кредита;
• Банк  может  требовать  дополнительные  гарантии  или  обеспечение.

Нюансы оформления ипотеки без подтверждения дохода

Помимо  указанных  недостатков,  следует  учесть:

Тщательная  проверка  кредитной  истории  и  социальных  сетей:  банки  более  внимательно  проверяют  информацию  о  заемщике  в  интернете.

Примеры банков с программой ипотеки по двум документам (актуально на 12 мая 2025 года)

• Сбер

Условия: первоначальный взнос от 10%

Возраст заёмщика: от 18/21 года до 75 лет

Сумма до 60 млн ₽

Без подтверждения дохода

Стаж на последнем месте работы – не менее 3-х месяцев

• Альфа банк

Условия: первоначальный взнос от 20,1% 

Возраст заёмщика от 21 года до 75 лет

Стаж на последнем месте работы – не менее 4-х месяцев

Срок ведения бизнеса – не менее 1,5 лет

• ВТБ

Срок до 30 лет. 

Сумма до 60 млн руб.

Возраст заёмщика от 18 до 75 лет

Стаж на последнем месте работы – не менее 3-х месяцев

• Газпромбанк

Условия: первоначальный взнос от 20%

Срок до 20 лет

Сумма до 30 млн рублей

Возраст от 20 до 70 лет

Банки  могут  вводить  изменения  в  условия  программы  ипотеки  по  двум  документам  (повышение  минимального  и  снижение  максимального  возраста  заемщика,  увеличение  первоначального  взноса  и  процентной  ставки).  Несмотря  на  это,  ипотека  по  двум  документам  остается  востребованной  для  многих  граждан. Ранее мы писали о банкротстве физических лиц с ипотекой с детьми и про банкротство с ипотекой через МФЦ.