Что лучше: копить на квартиру или ипотека

Редакция Всеостройке.рф попыталась разобраться в вечном споре в мире недвижимости.

Выбор между накоплением средств на квартиру и ипотечным кредитованием – один из вечных споров в мире недвижимости. Оба варианта имеют свои плюсы и минусы, а оптимальное решение зависит от множества факторов: финансовых возможностей, сроков, целей и личных предпочтений.

Накопление средств

Преимущества

• Отсутствие процентных платежей

Копить на квартиру – значит платить только за саму недвижимость, без дополнительных расходов на проценты по кредиту.

• Финансовая независимость

Накопление средств позволяет сохранить финансовую независимость и не связывать себя долгосрочными обязательствами перед банком.

• Контроль над финансами

Когда вы копите деньги, вы полностью контролируете свои финансовые ресурсы и можете гибко менять свой план накопления.

• Возможность инвестировать

Часть свободных средств можно инвестировать в различные активы, чтобы увеличить свою прибыль и скорее достичь цели по покупке квартиры.

Недостатки

• Длительный срок

Накопление достаточной суммы для покупки квартиры может занять много времени, особенно в условиях инфляции.

• Непредсказуемость рынка недвижимости

Цены на недвижимость могут меняться в течение времени, и конечная стоимость квартиры может оказаться выше, чем вы планировали.

• Невозможность быстрого переезда

Накопление средств может занять несколько лет, в то время как ипотека позволяет переехать в квартиру гораздо быстрее.

• Ограниченные возможности выбора

Копить на квартиру – значит ждать подходящего момента и возможности приобрести нужную квартиру по доступной цене, что может ограничивать свободу выбора.

Ипотека

Преимущества

• Скорость переезда

Ипотека позволяет переехать в квартиру гораздо быстрее, чем когда вы копите финансовые средства.

• Доступность жилья

Ипотека открывает доступ к жилью, которое может быть недоступно при накоплении средств.

• Инвестирование в недвижимость

Ипотека позволяет инвестировать в недвижимость, которая может увеличиваться в цене с течением времени.

• Финансовая стабильность

Ипотека позволяет планировать свои финансы на долгий срок и не зависеть от непредсказуемых изменений цен на жильё.

Недостатки

• Процентные платежи

Ипотека предполагает оплату процентов по кредиту, что увеличивает общую стоимость жилья.

• Ежемесячные платежи

Ежемесячные платежи по ипотеке могут стать значительным финансовым обременением для бюджета семьи.

• Риск потери жилья

В случае невыполнения обязательств по ипотеке заёмщик может потерять жильё.

• Ограничения в свободе действий

Ипотека накладывает ограничения на возможность свободно распоряжаться своим жильём в течение срока кредитования.

Что лучше:

Выбор между накоплением и ипотекой зависит от индивидуальных обстоятельств, целей и финансового положения. 

Если вас не торопит срок переезда и у вас есть возможность откладывать значительную сумму ежемесячно, то накопление может быть более выгодным вариантом, так как вы избежите процентных платежей.

Если же вас торопит переезд или вы не можете откладывать значительную сумму ежемесячно, то ипотека может стать более подходящим вариантом, позволяющим быстрее переехать в собственное жильё.

Дополнительные факторы, которые могут повлиять на решение

• Цены на недвижимость в вашем регионе

В регионах с высокими темпами роста цен на недвижимость ипотека может оказаться более выгодным вариантом, так как она позволяет купить жильё до того, как цены ещё более поднимутся.

• Процентные ставки по ипотеке

Низкие процентные ставки делают ипотеку более привлекательной.

• Ваши финансовые возможности

Убедитесь, что вы можете оплачивать ежемесячные платежи по ипотеке, не нагружая себя чрезмерными финансовыми обязательствами.

• Ваши цели

Хотите ли вы жить в собственном жилье как можно скорее или вас не торопит срок переезда?

• Ваше отношение к риску

Ипотека – это финансовый риск, который может оправдаться в случае роста цен на недвижимость, но может привести к потере жилья при невыполнении обязательств.

Помимо накопления и ипотеки, существуют и другие варианты приобретения жилья:

• Аренда с выкупом

Этот вариант позволяет снимать квартиру и постепенно выплачивать её стоимость, что может быть более удобным для семьи с ограниченным бюджетом.

• Ипотека с государственной поддержкой

В России существуют ипотечные программы с государственной поддержкой, которые предоставляют льготные условия кредитования для определённых категорий граждан.

• Инвестирование в недвижимость с помощью паевого фонда

Этот вариант позволяет инвестировать в недвижимость через паевые фонды, что снижает риски инвестирования.

Также деньги можно копить, положив их на вклад. У высокой ключевой ставки ЦБ РФ есть важный плюс: ставки по вкладам тоже повышаются. Особенно выгодными могут быть предложения на 6-12 месяцев, и по ним ставка может достигать 20-21%. Как правило, вклады по самым высоким ставкам – краткосрочные и без возможности частичного снятия денег. В 2024 году ЦБ также поддержал идею запуска жилищных вкладов  – средства накопления первоначального взноса по ипотеке. Согласно законопроекту, средства с депозита можно будет также направить на уплату основного долга по ипотеке или финансирования договора в долевом строительстве.

Самые выгодные вклады в банках России

• Альфа-Банк

Эффективная ставка до 20% на срок от 1 дня. Сумма 1-1 500 000 р.

• Московский Кредитный Банк

Ставка до 19% на срок 95-1100 дней. Сумма 10 000 -3 000 000 р.

• Банк ДОМ.РФ

Ставка по промокоду до 19% на срок 91-1100 дней. Сумма от 30 000 р

• Сбербанк

Ставка до 18% на срок 1-36 месяцев. Сумма от 100 000 р.

• МТС Банк

Эффективная ставка до 18, 56% на срок: 91-1096 дней. Сумма от 10 000 р

Давайте рассмотрим 2 ситуации:

1. Стабильная ситуация
2. Ситуация высокой волатильности
3. При стабильной – цены на недвижимость не скачут в краткосрочном периоде, есть прогнозируемость, долгосрочные программы с низким % по ипотеке. Предпочтителен гибридный способ – копить 50% и 50% ипотека;
4. При нестабильной модели предпочтительнее льготный вариант ипотеки.

В первом варианте вклады под 6% годовых и 10 лет для реализации мечты о собственном жилье. При льготной ипотеке под 6% переплата на 10 лет составит всего 1,993 млн рублей.  

Если  же  вы  решите  копить  на  квартиру,  за  10  лет  накопленная  сумма  с  учётом  процентов  составит  7 815 000  рублей,  что  на  1 815 000  рублей  больше,  чем  стоимость  квартиры. Однако  реальность  часто  отличается  от  идеального  сценария.  В  действительности  цена  на  недвижимость  за  10  лет  может  измениться  значительно,  и  однушку  за  6  миллионов  рублей  сегодня  может  быть  невозможно  купить  через  десять  лет.  

Вторая ситуация высокой волатильности – ипотека под  16%. В этом случае за 10 лет стоимость  однокомнатной  квартиры  в  6  миллионов  рублей  увеличится  до  12  миллионов  рублей,  то  есть  вы  отдадите  банку  половину  суммы. 

Таким  образом,  накопление  более  выгодно  при  стабильных  ценах  на  недвижимость.  Но  в  реальных  условиях  необходимо  учитывать  множество  факторов,  включая  инфляцию,  изменения  на  рынке  недвижимости  и  свои  индивидуальные  финансовые  возможности.

Выбор между накоплением и ипотекой – это индивидуальное решение. Важно тщательно взвесить все плюсы и минусы каждого варианта и выбрать тот, который лучше всего отвечает вашим целям и финансовым возможностям. Ранее мы также писали о лучших ипотечных программах.