Как проверить кредитную историю юридического лица: практическое руководство

Редакция портала Всеостройке.рф составила пошаговую инструкцию.

Оценка платежеспособности потенциального партнера – критически важный аспект любой сделки. Знание кредитной истории компании помогает минимизировать риски нарушения договорных обязательств в будущем.

Кредитная история (КИ)

КИ – это систематизированный свод информации о кредитной активности организации (или физического лица). Она отражает историю взаимодействия с кредитными организациями и характеризует платежную дисциплину заемщика. КИ содержит данные о полученных кредитах и займах (суммы, сроки, графики погашения), наличии просроченных платежей и других факторах, влияющих на оценку кредитного риска. В России сбор, хранение и предоставление данных о КИ регулируется Федеральным законом от 30.10.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях». Закон определяет состав КИ, порядок доступа к информации и ответственность за нарушение правил обращения с данными.

Кредитная история (КИ) содержит информацию не только о прямых заемщиках, но и о лицах и организациях, участвовавших в кредитных операциях в качестве:

Поручителей;
Принципалов по независимой гарантии;
Лизингополучателей;
Участников процедур банкротства (как должников);
Должников по неисполненным судебным решениям (ЖКХ, алименты и др.).

КИ также фиксирует факт подачи заявок на кредитование или поручительство, даже при отказе в выдаче кредита. Исключение составляют данные о военной ипотеке.

Кредитная история структурирована и состоит из четырёх частей: титульной, основной, дополнительной (закрытой) и информационной. Информация представлена в виде отдельных записей, каждая из которых отражает данные об одном кредитном обязательстве (кредит, лизинг, задолженность). Состав и содержание КИ могут варьироваться для физических и юридических лиц.

Кредитные истории формируются и хранятся специализированными коммерческими организациями – бюро кредитных историй (БКИ), включенными в реестр Центрального банка РФ. Информация в БКИ поступает от различных источников: банков, микрофинансовых организаций, лизинговых компаний, инвестиционных платформ, кредитных кооперативов, ФССП и др. Например, банки передают данные о выданных кредитах, а ФССП – о задолженностях по ЖКХ. Передача сведений в одно или несколько БКИ (по выбору заемщика) обязательна для финансовых организаций в течение двух рабочих дней (с 1 июля 2024 года). Согласие заемщика не требуется.

КИ хранится семь лет с момента последнего финансового события (кредит, лизинг и др.), после чего аннулируется.

Кредитная история (КИ) юридического лица структурирована и состоит из четырёх частей:

Титульная: содержит основные реквизиты компании (полное и сокращенное наименование, адрес, контактные данные, ОГРН, ИНН) и сведения о реорганизации;

Основная: информация о финансовом положении компании (банкротство, кредитный скоринг), а также данные о каждом кредитном обязательстве (вид кредита, сумма, сроки, график платежей, наличие просрочек, судебные споры, залоговое обеспечение);

Дополнительная (закрытая): сведения об источнике информации (реквизиты организации, данные о банкротстве или ликвидации, информация об арбитражном управляющем) и получателях отчета о КИ (реквизиты компании/ИП, дата запроса);

Информационная: данные о запросах на отчет о КИ (количество, период, цель, сумма запрашиваемого кредита), а также о факте обращения за кредитом/лизингом (заключение договора или отказ с указанием причины), наличии просроченных платежей (более 90 дней). Информация о неиспользованных одобренных кредитах не отображается.

Структура КИ позволяет получить полную картину кредитной активности компании.

Получение отчета о кредитной истории (КИ) осуществляется через запрос в бюро кредитных историй (БКИ). Для проверки собственной КИ необходимо следовать следующим шагам:

Определение БКИ: направить запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) для установления БКИ, хранящих информацию о вашей компании. Запрос можно направить через сайт Центробанка РФ, портал «Госуслуги», сайт БКИ, банк или МФО;

Подготовка запроса в БКИ: составить запрос с указанием наименования юрлица, ОГРН и ИНН;

Подача запроса: запрос можно направить лично (бумажный документ с подписью руководителя), онлайн (электронный документ с электронной подписью) или через телеграмму;

Получение отчета: отчет предоставляется в бумажном или электронном виде. Срок – до трех рабочих дней. Бесплатные запросы ограничены (дважды в год с каждого БКИ).

Для получения отчета о КИ контрагента необходимо его письменное согласие, где указываются реквизиты запрашивающей стороны, цель запроса, реквизиты контрагента, дата согласия. Согласие действует шесть месяцев (год для МСП). Запрос осуществляется по указанной выше схеме.

Исключение: согласие не требуется при запросе информации для выдачи кредита/займа контрагенту. БКИ предоставляет информацию в течение пяти рабочих дней. Также доступ к данным без согласия предоставляется суду, нотариусу, приставам, Банку России и др. Незаконный запрос КИ влечет административную ответственность (штраф до 50 000 рублей, ст. 5.53 КоАП РФ).

Получение отчета о КИ – платная услуга. Стоимость зависит от выбранного способа получения отчета и конкретного БКИ. Рекомендуется заранее уточнять цены на официальных сайтах БКИ. Важно помнить, что информация в отчете актуальна только на момент его выдачи. Существенные изменения в кредитной истории компании могут произойти в любой момент, поэтому регулярная проверка КИ является необходимой мерой для своевременного обнаружения негативных тенденций.

При анализе отчета о КИ контрагента важно обратить внимание на следующие аспекты:

Наличие просроченных платежей: значительные и многократные просрочки сигналят о нестабильном финансовом положении компании и высоком риске неисполнения договорных обязательств;
Количество и сумма задолженностей: большое количество задолженностей или значительные суммы задолженности также указывает на потенциальные проблемы с платежеспособностью;
Наличие судебных споров: судебные споры, связанные с финансовыми обязательствами, являются серьезным отрицательным фактором, показывающим неспособность компании исполнять свои обязательства;
Использование залогового обеспечения: предоставление залога может указывать на повышенный кредитный риск компании;
История запросов на кредит: частые запросы на кредиты могут указывать на недостаток собственных средств и финансовые трудности;
Кредитный скоринг: численное значение, отражающее кредитный риск компании (чем ниже значение, тем выше риск).

Анализ всех этих факторов в комплексе позволяет более объективно оценить платежеспособность контрагента и принять информированное решение о целесообразности сделки. Не стоит ограничиваться только анализом кредитной истории. Необходимо также провести тщательную проверку финансовой отчетности и других документов компании, а также использовать другие источники информации (справочники, новостные ресурсы и др.). Системный подход к оценке кредитного риска является важным условием для минимизации финансовых убытков в результате деловой активности. Ранее мы писали о прописке мигрантов: что нужно знать для законного проживания в России и ответили на вопрос что делать если в квартире незаконно проживают мигранты?