Погашение ипотеки потребительским кредитом перед банкротством
Редакция портала Всеостройке.рф разобрала что будет, если перед банкротством закрыть ипотеку, и нужно ли это делать.
Финансовые трудности всё чаще приводят людей к ситуации, когда большая часть дохода уходит на погашение кредитов. Для многих единственным выходом видится процедура банкротства, позволяющая избавиться от непосильного долга. Однако, наличие ипотеки существенно усложняет этот процесс. Потеря единственного жилья – нежелательный исход, особенно при отсутствии просрочек по ипотечному кредиту. Поэтому перед началом процедуры банкротства необходимо тщательно проработать вопрос с ипотечным кредитом.
Некоторые заёмщики пытаются решить проблему, привлекая дополнительные средства (например, займы у знакомых или родственников) для погашения ипотеки, оставляя другие долги без внимания. И тот, и другой подход имеет свои последствия. Рассмотрим влияние досрочного погашения ипотеки на процедуру банкротства.
Досрочное погашение ипотеки перед началом процедуры может негативно сказаться на её результате. Когда гражданин досрочно закрывает ипотеку, особенно если это происходит в контексте наличия других непогашенных долгов и просрочек, такой шаг может быть интерпретирован как недобросовестное поведение. Это связано с тем, что, согласно Федеральному закону №127 «О несостоятельности (банкротстве)», действия, направленные на уклонение от уплаты долгов путем сокрытия имущества или денежных средств, нарушают закон. В процедуре банкротства поспешное погашение ипотечного кредита, особенно при очевидном отсутствии необходимых средств, вызывает подозрение и может трактоваться как попытка обойти законные права остальных кредиторов. Такие действия чреваты неблагоприятными последствиями для должника, значительно усложнив процесс банкротства.
Судебное разбирательство может признать сделку по досрочному погашению ипотеки недействительной, а заемщика – недобросовестным участником процесса. В результате, полное или частичное списание долгов может быть невозможно.
Поэтому закрытие ипотеки перед подачей заявления о банкротстве – неразумное решение, даже если банкротство касается созаемщика. Более того, недавние поправки к законодательству позволяют сохранить ипотечное жилье.
23 июля 2024 года Федеральное собрание сделало важный шаг для помощи людям, оказавшимся в сложной финансовой ситуации. Теперь, если гражданин не может платить по своим долгам и находится на грани банкротства, его единственный дом или квартира, даже купленные в ипотеку, не будут проданы для погашения долгов. Но есть условие: человек должен продолжать платить по ипотеке без задержек. Новые нормы о сохранении ипотечного жилья при банкротстве призваны помочь гражданам, столкнувшимся с финансовыми трудностями. Изменения в законодательстве о банкротстве позволяют сохранить жилье, одновременно освобождаясь от других долгов. Ипотечные платежи продолжаются, но их может осуществлять третье лицо (родственник, друг и т.п.), сохраняя право собственности у должника. Согласие других кредиторов не требуется, что упрощает процесс.
«СРО не смогли сформировать действенные механизмы очищения своих рядов от недобросовестных субъектов предпринимательской деятельности»
Судебный прецедент в Рязанской области
В августе 2022 года Рязанский арбитражный суд (дело № А54-8243/2021) принял неожиданное решение по заявлению Надежды Ермаковой о банкротстве с долгом около 1,1 млн рублей. Суд оставил ей две квартиры общей площадью 7 квадратных метров и земельный участок. Ходатайство об исключении этих объектов из конкурсной массы было удовлетворено, поскольку небольшая общая площадь жилья, проживание несовершеннолетних детей и приобретение квартир с использованием материнского капитала указывали на угрозу их интересам при продаже недвижимости.
Получение ипотеки после банкротства
После завершения процедуры банкротства и списания долгов, возможность получить новые кредиты, включая ипотеку, сохраняется. Однако, в течение пяти лет необходимо указывать факт банкротства при подаче заявок на кредит. Кредитные организации склонны проявлять осторожность при работе с лицами, имеющими историю банкротства, из-за повышенного риска невозврата средств.
Некоторые банки более лояльны к заемщикам с опытом банкротства. Среди них можно отметить ВТБ, Почта Банк, Альфа-Банк и Совкомбанк. Однако условия кредитования могут отличаться в каждом конкретном случае.
При возникновении финансовых трудностей, помимо банкротства, существуют иные способы решения проблем с ипотечным кредитом:
- Рефинансирование
Это оформление нового кредита для погашения существующих займов, включая ипотеку. Заёмщик получает новый кредит в другом или том же банке и использует средства для полного погашения прежних обязательств. Преимущества: объединение разных кредитов в один, возможность получения более низкой процентной ставки, увеличение срока кредитования и снижение ежемесячного платежа.
- Реструктуризация
Пересмотр условий существующего кредитного договора без закрытия кредита и оформления нового. Происходит в банке, выдавшем кредит. Банк может предложить увеличить срок кредитования (снижая ежемесячный платёж) или предоставить отсрочку платежей. Зачастую реструктуризация рассматривается при потере работы, снижении доходов, болезнях, рождении ребенка, изменении процентных ставок или курсов валют. Успешность зависит от истории платежей.
- Кредитные каникулы
Временное откладывание или снижение платежей по кредиту (от 1 до 6 месяцев). Проценты за этот период начисляются и могут оплачиваться ежемесячно (частичные каникулы) или по окончании периода каникул (полные каникулы). Мера является постоянной с 01.01.2024 и подходит для временных финансовых затруднений. Часто включаются в программу реструктуризации.
Если перечисленные меры не решают проблему, следует рассмотреть банкротство. В этом случае квалифицированная юридическая помощь существенно повысит шансы на успешное завершение процесса и сохранение жилья. Обращение к специалистам поможет разобраться в законодательстве и выбрать оптимальный вариант действий. Банкротство предоставляет шанс избавиться от долгов и, в некоторых случаях, сохранить ипотечное жилье.
Если у вас возникли финансовые трудности, важно получить консультацию у специалиста, чтобы разработать план действий, который поможет сохранить ваши активы и минимизировать риски. Ранее мы также писали про эскроу-счета: когда застройщик получает деньги.
Как изменится рынок недвижимости России в 2025 году — в материале Портала Всеостройке.рф
15-01-2025 13:52 В этой статье редакция портала Всеостройке.рф рассмотрела пошагово, как сократить размер задолженности по основному долгу, процентам по кредиту или оплатить первоначальный взнос.
15-01-2025 8:34 Показатель оказался выше, чем в первой половине декабря 2024 года.
11-01-2025 18:44 Число сделок и спрос в городе-курорте также больше не растут.
11-01-2025 16:38 Рассказываем об изысканном жилье вдовы бывшего мэра Москвы.
15-01-2025 18:09 Редакция портала Всеостройке.рф сделала анализ рынка и составила путеводитель.
15-01-2025 17:23 Постановление Правительства Москвы от 24.12.2024 N 3082-ПП «О внесении изменений в постановления Правительства Москвы от 27 августа 2012 г. N 432-ПП и от 13 ноября 2012 г. N 636-ПП».
15-01-2025 16:47 Рассказываем о новом особняке известной актрисы, в который она переехала вместе с мужем, Павлом Прилучным.
15-01-2025 15:58 
