Лучшая сельская ипотека
Программа «Сельская ипотека» – это льготное ипотечное кредитование, финансируемое государством.

Условия программы:
Программа действует бессрочно в рамках госпроекта «Комплексное развитие сельских территорий» (регулируется постановлением Правительства РФ от 30.11.2019 № 1567). Она позволяет приобрести или построить жилье на сельских территориях России (с 2021 года включая многоквартирные дома высотой не более 5 этажей). Минсельхоз также представил проект решения для изменения условий сельской ипотеки в 2025 году. Главные новшества:
- Пересмотр понятия «сельские территории». Исключаются населенные пункты, расположенные менее чем в 50 км от административных центров или городов с населением более 100 000 человек, а также в 50 км от Севастополя. Аналогичные изменения коснутся сельских агломераций. Цель изменений – поддержка специалистов, работающих непосредственно в сельской местности.
- Требования к жилью: дом должен быть пригоден для постоянного проживания и подключен к централизованным коммуникациям (электро-, водоснабжение, водоотведение, отопление) или иметь автономные аналоги.
Важные уточнения:
Программа не действует на территориях Москвы, Санкт-Петербурга, населенных пунктов Московской области и городских округов административных центров других регионов. На текущий момент возможно использование программы в сельских населенных пунктах и поселках Севастополя.
Условия кредитования по программе «Сельская ипотека»:
- Процентная ставка: от 0,1% (приграничные территории) до 3%;
- Первоначальный взнос: от 20%, возможно использование материнского капитала;
- Срок кредита: до 25 лет.
Важное ограничение (с 23.12.2023): льготная ипотека предоставляется только один раз и по одной программе. Это ограничение не распространяется на кредиты, оформленные до указанной даты. По условиям программы «Сельская ипотека» кредит можно получить только один раз (для заемщика и созаемщиков).
Программа «Сельская ипотека» доступна гражданам РФ в возрасте от 21 до 65 лет (в некоторых банках – до 75 лет), планирующим приобрести или построить жилье в сельской местности (села, поселки городского типа, рабочие поселки вне городских округов, города с населением до 30 000 человек).
Проверьте, подходит ли территория вашего города (села) под условия программы «Сельская ипотека».
Требований к семейному положению, социальному статусу и месту жительства нет, но банки могут устанавливать дополнительные критерии:
- Возраст (от 21 до 75 лет, с ограничением по возрасту погашения кредита);
- Регистрация на территории РФ (временная или постоянная);
- Стаж работы (от 3 до 6 месяцев).
Для ИП необходимо подтверждение отсутствия убытков за последние два года. По одному кредиту разрешено не более четырех заемщиков (родственники или нет). Место жительства заемщика не влияет на возможность получения кредита.
Программа «Сельская ипотека» предоставляет кредит до 6 млн рублей (на семью – до 12 млн рублей при оформлении двух отдельных кредитов). При этом первоначальный взнос может увеличиться до 40% от стоимости объекта (планируется снижение до 20% в 2025 году). Таким образом, семья может приобрести недвижимость существенно дороже кредитного лимита, вложив собственные средства в первоначальный взнос. Одобрение кредитной нагрузки остается на усмотрение банка.
Процентная ставка: до 3%, на приграничных территориях – не более 0,1%. К приграничным территориям относятся пограничные зоны, российские части пограничных водоемов, территории с установленным пограничным режимом, прилегающие к границе земли и т.п. (подробности в Концепции приграничного сотрудничества РФ). Пониженная ставка применяется в 51 субъекте РФ.
Список банков, предоставляющих сельскую ипотеку, определяется Министерством сельского хозяйства РФ (Минсельхоз), оператором программы «Комплексное развитие сельских территорий». Решение о выдаче кредита принимает Минсельхоз, поэтому процесс согласования может занимать до 20 рабочих дней.
Льготные ставки гарантируются государственным субсидированием, но субсидии ограничены. Банки-партнеры могут временно прекращать выдачу кредитов по программе после исчерпания лимита финансирования. Период ожидания возобновления может достигать шести месяцев. Россельхозбанк является одним из ведущих участников программы, обеспечивая около 75% выданных кредитов.
Программа «Сельская ипотека» позволяет использовать кредитные средства на приобретение различных типов жилья на сельских территориях:
- Готовые или строящиеся дома у застройщика (первого собственника). Для домов на вторичном рынке (физическое лицо – не старше 5 лет, юрлицо/ИП – не старше 3 лет) могут действовать дополнительные требования банка (износ, местоположение, подъездные пути, залог земельного участка). Минимальная площадь зависит от количества проживающих (нормы устанавливаются регионально).
- Квартиры в многоквартирных домах или таунхаусах (не более 5 этажей) в опорных пунктах.
- Строительство дома по договору подряда (с аккредитованными юрлицами или ИП), с возможностью одновременной покупки земельного участка.
- Строительство дома с использованием заводского домокомплекта (с соответствующей документацией), с возможностью одновременной покупки земельного участка. Срок строительства – 24 месяца (для мобилизованных заемщиков срок продлевается).
Планируется, что после внесения изменений в программу в 2025 году дом должен будет иметь все необходимые коммуникации: электро- и водоснабжение, канализацию, отопление. Необходимо зарегистрироваться в приобретенном жилье в течение 6 месяцев и подтверждать регистрацию в течение 5 лет. Участки в СНТ или коттеджных поселках, расположенных на территориях, подпадающих под программу, также подходят для получения кредита.
Для получения кредита по программе «Сельская ипотека» земельный участок должен соответствовать следующим требованиям:
- Зарегистрирован в ЕГРН;
- На кадастровом учете;
- Без ограничений на обращение;
- С определенными границами (проведено межевание);
- С доступом к электричеству и подъездными путями;
- Категория земель позволяет строительство жилого дома (или садоводство/дачное строительство для участков в СНТ).
Банки могут устанавливать дополнительные требования.
С 2021 года допускается использование земельных участков, предоставленных в аренду от государства или муниципалитета (срок аренды не менее 20 лет). Ранее требовалась собственность на участок.
Необходимые документы для оформления кредита (перечень уточняйте в банке):
- Заявление;
- Паспорт;
- СНИЛС;
- Военный билет (или приписное свидетельство);
- Документы, подтверждающие семейное положение и наличие детей;
- Документы, подтверждающие доход (например, справка 2-НДФЛ);
- Документы на недвижимость/земельный участок и отчет об оценке стоимости.
Программа «Сельская ипотека», несмотря на привлекательные условия (низкая ставка, использование маткапитала, широкий выбор объектов), содержит риск повышения процентной ставки.
Причины повышения ставки:
- Прекращение субсидирования банком: в случае нехватки бюджетных средств ставка может резко увеличиться (до уровня ключевой ставки Центробанка на момент выдачи кредита);
- Нецелевое использование кредита;
- Просрочка платежей (более 90 дней за полгода);
- Нарушение условий регистрации в приобретенном жилье;
- Несоблюдение сроков строительства (более 24 месяцев);
- Отказ от страхования недвижимости.
С 2022 года рефинансирование ранее выданных кредитов на аналогичные цели недопустимо. При повышении ставки возможно рефинансирование кредита при наличии более выгодных предложений.
Отметим, что спрос на сельскую ипотеку в 2024 году значительно вырос (более 14 000 кредитов на сумму 69,3 млрд рублей). Наиболее активными регионами являются Республика Татарстан, Краснодарский край и Новосибирская область. Ранее мы также писали о том, что лучше: копить на квартиру или ипотека и почему ипотека такая дорогая.
Редакция портала Всеостройке.рф разбиралась во всех деталях.
Редакция портала Всеостройке.рф рассмотрела эффективные финансовые инструменты.
Данная льготная программа под 3% действует бессрочно, но сейчас получить кредит по ней невозможно.
В этой статье редакция портала Всеостройке.рф составила пошаговое руководство.
Редакция портала Всеостройке.рф составила рейтинг самых продаваемых массовых новостроек Москвы в прошедшем году.
Редакция портала Всеостройке.рф о важных нюансах.
Редакция Всеостройке.рф разбиралась со скандальной историей ЖК «Новомарусино».
Редакция портала Всеостройке.рф о необходимости и последствиях отсутствия адреса.