Микрофинансовые организации могут предоставлять ипотечные кредиты: что это значит

Редакция портала Всеостройке.рф разбиралась в изменениях в законодательстве.

Дальневосточная и Арктическая ипотека уже хорошо известны. Помимо них, в России существуют многочисленные региональные программы поддержки ипотеки, которые могут быть весьма выгодными для определенных категорий граждан.

Региональные программы предоставляют субсидии на первоначальный взнос, компенсацию процентов по кредиту и другие льготы. На портале ДОМ.РФ доступен каталог региональных программ, содержащий более 370 предложений. В среднем, в каждом регионе действует несколько таких программ. Важно понимать, что региональные программы не являются универсальными. Некоторые рассчитаны на широкий круг потребителей, в то время как другие адресованы конкретным группам граждан.

Примеры региональных программ ипотечной поддержки

Программа Владимирской области. Медработники могут получить субсидии на первоначальный взнос (до 500 тысяч рублей) или компенсацию процентов (до 10 тысяч рублей в месяц на срок до 5 лет).

Программа города Нальчика. Молодые семьи (старший супруг в возрасте от 33 до 35 лет) могут претендовать на субсидии на первоначальный взнос (до 300 тысяч рублей) или компенсацию процентов.

Предыстория контроля над ипотечным рынком

Ранее ипотечные займы в России выдавали организации, уполномоченные корпорацией ДОМ.РФ. Эти организации не являлись банками и микрофинансовыми организациями (МФО), что исключало их прямое подчинение требованиям Центрального Банка (ЦБ). Такое положение дел вызвало опасения со стороны регулятора.

В середине прошлого лета был принят закон, запретивший выдачу ипотечных займов организациями, уполномоченными ДОМ.РФ. Официальной причиной стали предположения о применении недобросовестных методов. К этому моменту в стране действовало около 47 таких организаций.

Закрытие уполномоченных организаций поставило вопрос о сохранении региональных программ ипотечного кредитования для социально значимых категорий граждан. Некоторые из этих организаций, наряду с мошенническими схемами, также осуществляли выдачу ипотечных займов в рамках региональных программ поддержки населения.

В результате возникла необходимость поиска альтернативного механизма для обеспечения работы региональных ипотечных программ. Одним из предложенных решений стало создание государственных микрофинансовых организаций (МФО). Пояснительная записка к законопроекту отражает эту концепцию как ответ на сложившуюся ситуацию. Это решение, по крайней мере формально, призвано сохранить поддержку граждан через региональные ипотечные программы, используя новый, надёжный механизм.

МФО и ипотечные займы: новый закон

Государственная Дума РФ рассмотрела в первом чтении проект Федерального закона «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации». Данный законопроект призван дополнить существующее законодательство, регулирующее микрофинансовую деятельность, новыми нормами, касающимися предоставления ипотечных займов физическим лицам.

Предлагаемые изменения направлены на регулирование деятельности микрокредитных компаний (МКК) по предоставлению ипотечных займов. Ключевой нововведение — возможность МКК, 100% акций (долей) которых принадлежит субъекту РФ или он является единственным учредителем, выдавать займы на ипотеку в рамках реализации государственных региональных программ.

Ранее действующим законодательством (137-ФЗ от 12.06.2024) был исключен механизм формирования перечня уполномоченных организаций, выдающих ипотечные займы. Это исключение, как предполагается, может негативно повлиять на предоставление ипотечных кредитов льготным категориям граждан, которые ранее могли получить их от уполномоченных региональных организаций.

Новый законопроект призван устранить возникшие риски, гарантирует возможность МКК, принадлежащих субъекту РФ, предоставлять ипотечные займы льготным категориям граждан в рамках реализации государственных региональных программ. Это решение позволяет сохранить существующие механизмы поддержки ипотечного жилищного строительства. В законопроекте прописано, что субъект РФ может быть учредителем только одной такой МКК.

Законопроект предусматривает установление Банком России дополнительных требований к МКК, занимающимся предоставлением ипотечных займов для участия в региональных программах. Центробанк также обязан сформировать перечень таких компаний и разместить информацию о них на своем официальном сайте. Это обеспечивает прозрачность и контроль за деятельностью МКК.

Согласно комментариям авторов законопроекта, субъекты РФ смогут самостоятельно определять условия и категории получателей льготных жилищных кредитов. Предполагается, что данная инициатива не создаст рисков, связанных с обманом дольщиков. Успешная реализация инициативы зависит от сбалансированного регулирования со стороны ЦБ.

Председатели профильных комитетов Госдумы РФ подчеркивают важность выверенного регулирования со стороны Центрального Банка для предотвращения накопления рисков и обеспечения эффективной реализации данной инициативы.

Член комитета по бюджету и налогам Никита Чаплин («Единая Россия») отмечает, что прежние решения в этой сфере привели к тому, что льготные категории граждан утратили возможность получать ипотеку через добросовестные региональные организации. Законопроект восстанавливает эту возможность, позволяя региональным микрокредитным организациям выдавать такие займы в рамках государственных программ, ориентированных на поддержку определенных категорий граждан. Это могут быть молодые семьи, работники бюджетных сфер, сельские жители и другие категории. По оценке Чаплина, это важно для тех, кто не может получить ипотеку на стандартных банковских условиях.

Предлагаемый законопроект направлен на восполнение пробелов в законодательстве, связанных с предоставлением ипотечных займов, и сохранение возможности для субъектов РФ оказывать поддержку льготным категориям граждан в сфере ипотечного кредитования. Важно, что обеспечение прозрачности и контроля со стороны Банка России будет играть ключевую роль в минимизации рисков