Ипотека на ИЖС в 2025 году: что нужно знать об условиях и процентах

Редакция Всеостройке.рф рассказала о наиболее выгодных программах кредитования. 

В 2025 году ипотека на индивидуальное жилищное строительство (ИЖС) остается актуальным инструментом для тех, кто хочет построить собственный дом. Спрос на этот вид кредитования продолжает расти, особенно на фоне стабилизации экономической ситуации и сохранения государственной поддержки. Однако условия таких программ отличаются от стандартной ипотеки на покупку квартиры, что требует от заемщиков детального изучения нюансов, связанных с процентными ставками, сроками кредитования и требованиями банков. 

Базовые условия ипотеки на ИЖС 

Базовые условия ипотеки на ИЖС в текущем году зависят от множества факторов, включая политику Центробанка, уровень ключевой ставки и конкурентную среду на рынке ипотечного кредитования. Согласно данным портала «Домклик», средняя процентная ставка по стандартным программам составляет 11–13% годовых, однако для льготных категорий заемщиков действуют более выгодные предложения. Первоначальный взнос, как правило, начинается от 20% стоимости будущего жилья, а максимальный срок кредита может достигать 30 лет. Размер кредита варьируется в зависимости от региона, типа недвижимости и платежеспособности заемщика, в среднем он составляет от 3 до 12 миллионов рублей, но в крупных городах эта сумма может быть увеличена.  

Одним из главных факторов, влияющих на доступность ипотеки на ИЖС, остается тип жилья. Банки охотнее кредитуют строительство домов с зарегистрированным подрядчиком и утвержденным проектом, чем самостоятельное строительство без участия строительных компаний. Это связано с рисками незавершенного строительства и возможными сложностями с оценкой рыночной стоимости объекта. В большинстве случаев банки требуют, чтобы земельный участок находился в собственности заемщика, а само строительство велось в рамках официально утвержденного проекта. В некоторых случаях возможен вариант кредитования на покупку участка и строительство дома одновременно, но такие предложения встречаются реже.  

Льготные программы ипотеки на ИЖС

Среди льготных программ наибольшей популярностью пользуется семейная ипотека, предназначенная для семей, в которых есть дети в возрасте до шести лет или несовершеннолетний ребенок с инвалидностью. В рамках этой программы можно рассчитывать на сниженные процентные ставки, которые варьируются в пределах 5–6% годовых. Максимальная сумма кредита составляет до 12 миллионов рублей в столичных регионах и до 6 миллионов в остальных субъектах РФ. Государство компенсирует разницу между стандартной ставкой и льготной, что делает такую ипотеку одной из самых доступных. Важным преимуществом семейной ипотеки является возможность использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса или частичного погашения долга, что дополнительно снижает финансовую нагрузку на заемщиков.  

Еще одним вариантом с низкими процентными ставками является сельская ипотека, которая рассчитана на строительство или покупку жилья в сельской местности. В зависимости от региона ставка по такой программе может составлять от 0,1% до 3% годовых, а первоначальный взнос начинается от 10% стоимости объекта. Программа ориентирована на привлечение населения в малые города и деревни, что делает ее привлекательной для тех, кто рассматривает возможность жизни за городом. Однако список территорий, участвующих в программе, ограничен, поэтому перед подачей заявки необходимо уточнять, входит ли выбранный населенный пункт в перечень доступных для оформления сельской ипотеки.  

Особенности оформления ипотеки на ИЖС

Оформление ипотеки на ИЖС сопряжено с рядом дополнительных требований. Банки обычно требуют предоставить полный пакет документов, включая правоустанавливающие документы на земельный участок, проектную документацию, смету расходов и разрешение на строительство. В отличие от ипотеки на квартиру, где объект уже существует и может быть оценен, в случае с ИЖС кредитование часто происходит поэтапно. Это значит, что заемщик получает средства частями по мере завершения определенных этапов строительства. Такой подход позволяет банку контролировать целевое использование кредитных средств и снижает риски, связанные с заморозкой или несвоевременным завершением строительства.  

Рынок ипотеки на ИЖС в 2025 году характеризуется высокой конкуренцией между банками, что приводит к появлению различных специальных предложений. Некоторые финансовые организации готовы предоставить более выгодные условия для заемщиков с высокой кредитной историей или тем, кто получает заработную плату на счет в данном банке. Также популярностью пользуются программы с отсрочкой платежа, позволяющие заемщикам сначала построить дом, а затем начинать вносить платежи. Это особенно удобно для тех, кто планирует продать имеющееся жилье и использовать эти средства для погашения ипотеки.  

Перед принятием решения о получении ипотеки на ИЖС рекомендуется тщательно анализировать доступные предложения, учитывать возможные дополнительные расходы и готовиться к длительному процессу оформления. Помимо процентной ставки и первоначального взноса, важно учитывать затраты на страхование, оплату услуг оценщика и возможные издержки, связанные с оформлением документов. Важную роль играет выбор подрядчика, так как сотрудничество с крупными строительными компаниями повышает вероятность одобрения кредита и может повлиять на размер процентной ставки.  

Таким образом, ипотека на индивидуальное жилищное строительство остается востребованным инструментом для тех, кто хочет построить собственный дом. В 2025 году государственная поддержка и рыночные тенденции делают этот вид кредитования доступным для широкого круга заемщиков, особенно в рамках льготных программ. Однако перед оформлением ипотеки важно внимательно изучить условия различных банков, сопоставить возможные риски и выбрать наиболее подходящий вариант с учетом индивидуальных финансовых возможностей.

С 1 марта 2025 года ввелись новые правила по использованию земельных участков, портал Всеостройке.рф разбирался в законе.