Как изменилась семейная ипотека в 2025 году: новые возможности для семей с детьми

Редакция портала Всеостройке.рф про то, как оформить льготный кредит на покупку жилья.

Государственная программа льготной ипотеки для семей с детьми – действенный инструмент решения жилищного вопроса в условиях высоких процентных ставок. Запущенная в 2018 году в рамках национального проекта, программа неоднократно корректировалась и продлена до 2030 года.

Программа распространяется на приобретение нового жилья, строительство дома или покупку земельного участка.  Заемщиками могут быть граждане РФ, имеющие детей, также являющихся гражданами России. Условия одинаковы для семей, воспитывающих усыновленных детей.

В 2025 году воспользоваться программой могут:

• Семьи, где есть хотя бы один ребенок младше шести лет;
• Семьи, проживающие в малых городах (население до 50 000 человек) с двумя детьми в возрасте 7-18 лет;
• Семьи с двумя несовершеннолетними детьми, проживающие в 35 регионах с ограниченным жилищным строительством или участвующих в специальных программах развития;
• Семьи с ребенком-инвалидом, независимо от места жительства.

Ранее существовала возможность приобретения жилья на вторичном рынке в определенных регионах для семей с детьми-инвалидами, а также рефинансирования действующих кредитов для семей, где родился первенец.

Эксперты отмечают важность данной программы в нынешних экономических условиях, предоставляя семьям с детьми возможность приобрести жилье на выгодных условиях.  Программа охватывает приобретение жилья на первичном рынке и рефинансирование уже существующих ипотечных кредитов, оформленных на аналогичные цели.

В рамках программы льготной ипотеки для семей с детьми в 2025 году допускается оформление только одного кредита на каждого заемщика и поручителя. Исключение составляют кредиты, выданные до 23 декабря 2023 года. Повторное использование программы возможно только при полном погашении предыдущего кредита (выданного после 23 декабря 2023 года) и появлении нового ребенка в семье. Более 60 банков предлагают программы семейной ипотеки, среди них крупнейшие финансовые учреждения страны.  Условия могут варьироваться.  

Для заемщиков с высокими потребностями предлагается комбинированная ипотека, сочетающая льготную и рыночную ставки.  Также рассматривается возможность расширения программы на вторичное жилье в отдельных регионах, что позволит не только стимулировать строительство, но и повысить доступность жилья для семей с детьми.

Программа «Семейная ипотека» предлагает ставку 6% годовых по всей России (за исключением случаев, когда банк повышает ставку на 1 процентный пункт из-за отсутствия страхования жизни).  Ранее на Дальнем Востоке действовала ставка 5%. Первоначальный взнос составляет 20% от стоимости недвижимости. Срок кредита определяется банком и может достигать 25-30 лет.

Лимиты кредитования:

• Москва, Московская область, Санкт-Петербург, Ленинградская область:  12 млн рублей по льготной программе, до 30 млн рублей с использованием рыночных ставок;
• Остальные регионы: 6 млн рублей по льготной программе, до 15 млн рублей с использованием рыночных ставок.

Некоторые банки предлагают комбинированные варианты с компенсацией разницы между льготной и рыночной ставкой застройщиком.

Процесс получения кредита:

• Выбор банка

Выберите банк с действующей программой и подайте заявку.

• Подготовка документов

Соберите необходимые документы (паспорт, подтверждение дохода и т.д.).

• Подача заявки

Заявку можно отправить онлайн или через ипотечного менеджера. Решение принимается в течение нескольких дней.

• Выбор недвижимости

Выберите недвижимость, а банк предоставит информацию о необходимых документах (ДДУ, оценка, выписка из ЕГРН и пр.).

1. Заключение сделки

Подпишите договоры в банке и зарегистрируйте сделку в Росреестре через МФЦ или онлайн (1-5 рабочих дней).

Для оформления льготной ипотеки потребуется пакет документов, который может незначительно отличаться в зависимости от банка.  Обычно необходимы:

• Паспорта всех заемщиков;
• Свидетельства о рождении детей (подтверждающие право на льготу);
• СНИЛС каждого члена семьи (в некоторых случаях ИНН);
• Свидетельство о браке/разводе (при совместном оформлении);
• Документы, подтверждающие доход (справки о доходах, налоговые декларации для самозанятых и ИП);
• Справка о материнском капитале (при использовании в качестве первоначального взноса).

Преимущества государственной программы:

Семейная ипотека в 2025 году предлагает одни из самых низких процентных ставок на рынке, значительно ниже рыночных ставок. Государство компенсирует банкам разницу между льготной и рыночной ставкой. Программа предусматривает длительные сроки кредитования (до 30 лет), что снижает ежемесячный платеж и делает ипотеку более доступной. Отмена лимитов на выдачу кредитов в 2025 году должна упростить доступ к программе для семей, нуждающихся в поддержке.

Выбор банка для оформления семейной ипотеки требует внимательного анализа нескольких ключевых факторов:

• Процентная ставка

Хотя базовая ставка по программе обычно составляет 6%, уточняйте наличие дополнительных условий (страхование, дополнительные банковские продукты), влияющих на конечную ставку.

• Первоначальный взнос

Требования к первоначальному взносу варьируются (от 20% до 30% и более).

• Срок кредита

Уточните максимальный срок кредитования в конкретном банке.

• Досрочное погашение

Убедитесь в отсутствии комиссий за досрочное погашение кредита.

• Гибкость платежей

Выясните возможности изменения условий погашения (сумма, сроки платежей, отсрочки).

• Репутация банка

Изучите отзывы о банке и скорости обработки заявок, а также о работе с проблемными ситуациями.

• Необходимые документы

Уточните перечень необходимых документов для оформления кредита.

• Специальные предложения

Сравните предложения различных банков, включая акции и льготы. Используйте онлайн-сервисы для сравнения предложений.

Государственная поддержка:

Материнский капитал можно использовать для первоначального взноса. Возможны дополнительные субсидии от государства (до 450 000 рублей) и региональные программы поддержки многодетных семей (компенсация части стоимости жилья, субсидии на ремонт).

Программа семейной ипотеки позволяет рефинансировать существующие ипотечные кредиты при наличии ребенка младше семи лет или ребенка-инвалида.  Рефинансирование возможно только для кредитов, взятых на покупку жилья у застройщика (для семей с детьми-инвалидами допускается рефинансирование кредитов на строительство дома).

Возможные причины отказа в кредите и способы их предотвращения:

• Кредитная история

Негативная кредитная история (просрочки, долги) существенно снижает шансы на одобрение.

• Доход и кредитная нагрузка

Необходимо иметь стабильный доход, достаточный для обслуживания кредита (платежи не должны превышать 50% от дохода).

• Недостоверные данные

Вся предоставленная информация должна быть точной и достоверной.

• Несоответствие требованиям

Заемщики должны соответствовать возрастным ограничениям и требованиям к составу семьи.

Ответы на часто задаваемые вопросы:

• Количество кредитов

В 2025 году можно получить один кредит на семью.

• Право на получение

Программа доступна семьям с одним ребенком до шести лет, семьям с двумя несовершеннолетними детьми (в малых городах или регионах с низким объемом строительства), и семьям с ребенком-инвалидом.

• Покупка дома

Программа распространяется на покупку готовых домов от застройщиков,  строительство по договору подряда или долевого участия, а также на строительство дома на собственном или ипотечном земельном участке.

Наши рекомендации по эффективному использованию программы:

• Используйте материнский капитал;
• Выбирайте регион с дополнительными субсидиями;
• Сравнивайте предложения банков;
• Используйте налоговые вычеты;
• Учитывайте требования банка к недвижимости.

Ранее мы также писали о том, что лучше: копить на квартиру или ипотека и почему ипотека такая дорогая.