Лидия Ефимова, Директор департамента ипотечного страхования «Абсолют Страхование»: «За последние три года цифровизация страхового рынка шагнула достаточно сильно вперед»

О том, как страховой рынок живет в эпоху дорогой ипотеки, почему покупателю квартир важно страховать свои риски и почему выгоднее это делать именно женщинам, – эксклюзивно для Всеостройке.рф. 

Высокая ключевая ставка и подорожавшая до критического для заемщиков уровня ипотека «ударили» и по страховому рынку. Какие направления работы теперь приносят страховым компаниям наибольший доход, когда вернутся ипотечные клиенты, почему важно страховать недвижимость и сколько это стоит сегодня, в эксклюзивном интервью директору портала Всеостройке.рф Светлане Опрышко рассказала директор департамента ипотечного страхования «Абсолют Страхование» Ефимова Лидия. 

— Какая доля в продажах компании приходится на ипотечное страхование? Насколько она выше или ниже показателя годичной, двухгодичной давности. Куда движется рынок?

— На сегодняшний день без грусти не скажешь о доле ипотечного страхования в компании. Конечно же, она заметно снизилась в сравнении с прошлым годом и еще более упала по сравнению с 2022-м. И если раньше, в 2023 году, на ипотеку приходилась десятая часть сборов всей компании, то на сегодняшний день этот показатель не превышает 5%. Но это не связано с тем, что мы по ипотеке упали в два раза в сборах. Это связано, в первую очередь, с ростом бизнеса по другим направлениям: в корпоративных сегментах, в добровольном медицинском страховании и так далее.

— Какие Вы в целом можете отметить тренды, которые сейчас наметились на рынке?

— Тренд 2024 года, если мы говорим именно о страховом портфеле с точки зрения ипотеки, связан со сменой страховой компании. То есть, если вы брали кредит три года назад, это не значит, что нужно страховаться все двадцать лет в одной и той же страховой компании. Мы целимся на тех клиентов, которые готовы рассматривать предложения компаний для улучшения условий по страхованию. 

Кто впервые берет кредит – эта доля сильно снизилась в первую очередь потому что отменилась льготная ипотека. А те программы, которые остались, – семейная, IT-ипотека – они не требовали страхования жизни у заемщиков, и поэтому мы не могли прирастать в этой части. И, соответственно, общий объем новых сделок, если мы говорим о вторичном жилье, которое раньше у нас тоже составлял большую долю, он вообще крайне низкий. Потому что ставка высокая. И при рыночной, под которую выдают банки, 20 с лишним процентов, не так много клиентов, желающих приобрести квартиру.

— Куда, с учётом рыночных трендов, теперь перетекает спрос?

— Новые сделки с ипотекой сокращаются, понятно, что продажи у застройщиков не останавливаются. И, соответственно, мы подстраиваемся дальше под те инструменты, которые застройщики предоставляют своим клиентам. У застройщиков появляется программа рассрочки на покупку квартир. И мы под этот сегмент и спрос готовим предложения и в части возможных вариантов страхования.

— Буквально на днях в Минстрое озвучили, что решается вопрос с массовой рассрочкой, которую используют сегодня застройщики. Потому что рассрочки не контролируются со стороны банков, есть риск невыплат со стороны клиентов, и застройщик остается с этой проблемой один на один. Страхование при рассрочках – обязательное ли требование со стороны застройщиков? 

— Очень правильно говорят коллеги из Минстроя о том, что это действительно тот сегмент, который очень опасный и  может привести к высоким рискам как для самих застройщиков, так и тех, кто покупает квартиру. И именно в этом и заключается цель продуктов, которые мы сегодня предлагаем для, в первую очередь, застройщиков как канал реализации для их клиентов. Потому что это снижает потенциальную нагрузку, финансовую нагрузку именно на покупателей.

И связано это с тем, например, если заемщик, покупатель квартиры, взял квартиру в рассрочку, и в этот период времени он лишился работы. Конечно же, нет гарантии того, что он будет вносить эти платежи. И это риск застройщика. И именно здесь у нас есть продукт «Потеря работы», который мы продаем физлицу, покупателю. Но эта выгода и для застройщика, и для самого клиента: если в процессе обслуживания договора рассрочки и оплаты платежей он лишается работы, то мы можем гарантировать выплату определенного числа платежей в сумме величины этой ежемесячной рассрочки, чтобы покрыть тот период, когда клиент ищет работу. 

А на случай, если что-то произойдет с жизнью и здоровьем покупателя, у нас как раз есть продукт по страхованию от несчастных случаев на этапе покупки квартиры в рассрочку. Здесь мы точно так же делаем акцент на том, что это безопасно и увеличивает гарантии для самого клиента. Потому что, если вдруг с ним что-то случится, он не будет иметь возможности выплачивать эти платежи, то это сможет покрыть за него страховая компания.

— Какой процент рассрочек сегодня страхуется от потери работы, например?

— Это очень небольшая доля клиентов. Именно финансовой грамотности покупателя, который идёт в рассрочку, у нас на сегодняшний день на рынке нет. Её нужно формировать, и это задача, которую мы, в том числе перед собой, как страховая компания, ставим. Покупатель, оформляя рассрочку, должен подумать о том, какие обязательства на себя принимает, и при этом, какие возможные гарантии получает для себя же в случае страхования.

Наша доля крайне маленькая, потому что буквально примерно 3% от всех обратившихся к нам клиентов, которые покупают квартиру, могут заключить такой договор. И здесь мы выстраиваем сегодня работу именно с застройщиками на то, чтобы идти и доносить эти плюсы для клиентов через продажи в офисах застройщиков.

— Как формируется ценовая политика страховых компаний? Во сколько сегодня обходится страхование среднестатистическому ипотечнику?

— Зависит от суммы кредита и от суммы обязательств. Неважно, мы сейчас говорим об ипотеке или о рассрочке. В ипотеке это 100% сумма кредита банка. В зависимости от банка, она может быть увеличена на какую-то еще величину. Например, на ставку по кредиту или на 10%. Это банк закладывает риски на потенциальные штрафы и просрочки по кредитам, если с заемщиком что-то происходит. Соответственно, в рамках просрочки эта сумма определяется обязательством клиента, которое он принимает на себя в виде денег. 

Тариф – это первая часть, основная составляющая, от которой зависит итоговая стоимость. Следующая немаловажная часть – это именно те страховые риски, которые мы принимаем на себя, и тот тариф, по которому мы готовы его застраховать.

Страховой тариф в ипотеке суммируется от нескольких видов. Первое, самое массовое – страхование жизни – и самое важное. Второе – это страхование имущества. В некоторых случаях еще может быть страхование титула. Причем это используется не только на вторичном рынке, но даже банки просят клиентов при покупке квартиры застраховать и титул. Потому что видят для себя риск, даже, если клиент покупает квартиру по договору долевого участия у застройщика. Потому что так или иначе сделка может быть оспорена. Например, в случае банкротства застройщика. 

Соответственно, из этих трех больших рисков, которые мы можем включить в полис, будет складываться стоимость. И внутри каждого риска есть свои критерии. Например, пол и возраст заемщика, которого мы должны застраховать. Здесь тарифы сильно разнятся. Например 20 лет нашему заемщику или 60, мужчина это или женщина. 

— Кому выгоднее страховаться? 

— Выгоднее страховаться женщинам на сегодняшний день, на мужчин тарифы выше. 

— Какого возраста? 

—У каждой страховой компании есть свои целевые сегменты. Мы для себя определили – это от 24 и до 45 лет. Но это не значит, что мы не берем тех, кто моложе. И совершенно точно мы берем тех, кто старше. Это наша цель, целевой диапазон. Мы бы хотели, чтобы основная часть портфеля состояла из заемщиков такого возраста. Но при этом со всеми, кто старше 45, конечно же, мы тоже заключаем договоры, и они на сегодняшний день составляют достаточно большую долю нашего портфеля. Чем выше возраст, тем выше тариф по страхованию жизни. 

В имуществе тариф определяется тем, какой объект покупает человек. То есть на квартиру – это одна ставка. Допустим, на машино-место (это просто кусочек бетона, монолита) – это совсем другая ставка. Она, конечно же, существенно ниже. Или у нас есть примеры застройщиков, которые строят по ИЖС (индивидуальное жилищное строительство – ред.). Там дома или таунхаусы, на них тоже свой определенный тариф.

— Какая средняя сумма? 

— В зависимости от суммы кредита. Но если мы берем, например, сумму кредита 10 миллионов рублей для Московского региона, – это на сегодня средняя величина кредита, порой даже больше. И заемщик у нас, например, женщина из того диапазона, который я назвала, пусть будет 30 лет. И нужно застраховать все три риска, тогда цена договора будет порядка 25-30 тысяч. В части страховых взносов клиент платит один раз в год.

Если мы говорим об ипотеке, то по мере обслуживания кредита эта сумма будет снижаться за счет того, что клиент уменьшает остаток по кредиту. Также мы делаем перерасчет страховых взносов, если клиенты делают досрочное погашение.

— Получается, что в среднем за 2 тысячи ежемесячно ты получаешь полную гарантию того, что в случае непредвиденных ситуаций платежи банку будет выплачивать страховая компания? 

— Да, всё верно. 

— Есть ли какие-то секретные способы, лайфхаки для снижения именно страховой нагрузки?

— Конечно же, с точки зрения страховой компании не хотелось бы о них рассказывать, но с точки зрения зрителей, конечно же, это будет интересно.

Если страховая компания обладает рейтингом не ниже, чем А-, установленным национальными рейтинговыми агентствами, то это значит, что полис ипотечного страхования может быть принят в любом банке. Неважно при этом, есть ли эта страховая компания в списке рекомендованных. Именно здесь кроется сегодня ключ для тех клиентов, как снизить эту цену.

Особенно это популярно для клиентов не первого года. Потому что когда ты только идешь получать кредит в банк, то первое, о чем задумывается покупатель, чтобы у него прошла сделка по покупке недвижимости и о том, чтобы ему был выдан кредит в банке. Мы понимаем, как сложно сейчас его получить. Поэтому в первый год, если клиенту банк предлагает застраховаться только здесь и только так, наверное, он быстрее согласится с этим, чем пойдет и будет изучать возможности, которые есть на рынке. Да, он, может быть, переплатит, но будет больше уверен в сделке. 

А клиенты после покупки, когда у них уже появилось время на то, чтобы посмотреть, а что же все-таки есть со второго года страхования, вполне могут оценить возможности, которые предоставляют иные страховые, чем те, в которых он сейчас застрахован. И здесь задача клиента – пойти и обзвонить несколько страховых компаний, даже из списка того же самого банка, в котором он взял кредит, и узнать, какие условия предлагают они ему на конкретно текущий год, на его остаток по кредиту в соответствии с его возрастом. 

Я думаю, что обзвонив даже пять компаний, точно найдется предложение более выгодное, чем то, по которому клиент сейчас застрахован. 

Плюс в «Абсолют Страхование» действует акция для клиентов, которые меняют страховую компанию. Они могут сэкономить дополнительно 20% – скидка, которую мы им предоставляем от той цены, которую первично ему посчитали. В регионах у нас эта скидка составляет 25%. 

Поэтому нужно узнавать не только цену, но и спрашивать еще о том, какие все-таки программы внутри страховой компании могут быть для новых клиентов. Или для клиентов, которые приходят к ним, например, по рекомендации.  Такие программы тоже есть. В частности, при ипотеке у нас есть другой продукт, он нацелен на защиту уже самой квартиры. Потому что в рамках ипотечного страхования все страховщики покрывают только коробку – это стены, пол, окна и дверь. Все остальное – обои, инженерное оборудование, покрытие напольное, декоративное или мебель – они не включаются в страховое покрытие.

У нас есть программа, когда докупив полис к ипотеке, ты можешь включить туда и страхование отделки, и страхование мебели, и движимого имущества, и бытовой техники – телевизора или холодильника. И, соответственно, это уже тоже идет по сниженной цене, если клиент покупает у нас ипотечный полис. Можно, конечно же, застраховать это, не покупая у нас ипотеку, но если в дополнение два вместе, то это будет дешевле.

— Компания «Абсолют Страхование», как сказано у вас на сайте, является лидером рынка по объему инвестиций в цифровые проекты, новые сервисы. Что уже внедрено именно в ипотечное страхование? Какие решения используете? 

— Да, действительно, компания очень много ресурсов вкладывает в развитие цифровой трансформации. Здесь мы работаем как в части, направленной в сторону клиентов, так и в части, направленной в сторону наших партнеров, застройщиков, агентств недвижимости и страховых ипотечных брокеров. Что мы делаем для клиентов? Это, конечно же, удобный клиентский путь, который он может спокойно пройти на нашем сайте. Мы выпустили новую версию личного кабинета. Определенные опции клиенту теперь доступны в личном кабинете именно по ипотеке.

— Можно все застраховать, не приходя в офис? 

— Да, можно все застраховать в электронном виде. На самом деле, сейчас без этого вообще никуда. Если можно купить удалённо квартиры, то уж возможность удалённо купить страховой полис по ипотеке точно должна быть. И у нас есть возможность покупки полиса онлайн. Как на нашем сайте, так и у наших партнёров. Клиент заходит, нажимает буквально несколько кликов и получает свой ипотечный полис.

Разные бывают ситуации, разные бывают заёмщики. Есть индивидуальные характеристики, которые требуют оценки риска. Например, какие-то заболевания или сферы деятельности, которые не связаны с офисной работой, а связаны с повышенным риском. В этом случае клиент может полностью онлайн заполнить анкету, она пройдет скоринг – он у нас тоже реализован в онлайн-пути – и дальше он уже также перейдет на покупку. Предоставление документов возможно точно так же по загрузке в личном кабинете. Скачать полис, получить – всё тоже можно в личном кабинете. Очередной страховой взнос также можно оплатить на сайте, зайдя в свой личный кабинет, выбрав галочку того периода, за который клиент хочет внести свой взнос. То есть весь путь клиента полностью оцифрован.

— Сколько процентов тех, кто самостоятельно оформляют полис страхования онлайн? В офисах много клиентов? 

— Нет, у нас на сегодняшний день клиентов, которые посещают офис для оформления страхового полиса по ипотеке, крайне мало. Если к нам в месяц придет ногами один клиент, мы будем, конечно, очень ему рады. Но нас это действительно может сильно удивить, потому что сегодня все клиенты общаются с нами в дистанционных каналах. 

Мы работаем с разными клиентами. Для тех, кто не хочет по какой-то причине идти на сайт или передавать какую-нибудь информацию онлайн, у нас, конечно же, есть общение по почте, мы общаемся с клиентами в мессенджерах. Любой удобный канал связи, который доступен для клиента, мы ему предоставляем.

— Насколько вообще активно, по Вашей оценке, происходит в целом цифровизация страхового рынка? 

— За последние три года цифровизация страхового рынка шагнула достаточно сильно вперед. И если раньше, например, в 2021 году, мы выходили и были на рынке, предоставляя партнерам возможность API-интеграции с нами по ипотечным продуктам, то сегодня это есть действительно у всех.  Поэтому наши доработки в части интеграции или тех предложений технологичных, к которым мы движемся, связаны, в том числе с нашими партнерами. Мы с каждым из них обсуждаем, какие у них есть потребности, чтобы мы могли реализовать. Обычно мы смотрим на это в комплексе.

— Еще один тренд последнего времени – внедрение искусственного интеллекта, различных помощников, рекомендательная система. Насколько вы его уже используете и как оцениваете перспективы именно в страховом бизнесе?

— Это действительно перспективное направление с учетом того, что сейчас даже бюджет страны считался с применением искусственного интеллекта. Это та часть, куда именно сегодня нужно идти, заходить и вкладываться. Мы пока только анализируем этот вопрос. С точки зрения ипотеки на сегодняшний день мы не применяем ИИ. Но стратегическая цель на начало работы с привлечением искусственного интеллекта у нас есть. Потому что это существенно упростит работу сотрудников нашей компании, позволит снизить издержки и улучшит наше качество для клиентов и партнеров.

— Ваш прогноз по развитию рынка ипотечного страхования до конца года. Чего ждать? 

— У нас сейчас наблюдается тренд на снижение сборов. Хотя мы где-то пытаемся их компенсировать клиентами-переходниками. Поэтому мы думаем, что тренд на снижение в какой-то степени будет идти и дальше именно в части ипотеки, ипотечных сборов до конца года. И на следующий год мы тоже планируем снижение объема входящего бизнеса. 

Мы не ждем стремительного роста. Попытаемся просто сильно не упасть. Наверное, так. Есть застройщики, которые продают ИЖС. Здесь мы видим зону, где мы можем выиграть и прирасти, и в части ипотеки тоже. Потому что сейчас это направление активно развивается, там тоже есть свои льготные программы. В это вкладывается много ресурса, активно продвигается как на уровне государства, так и на уровне отдельно взятых застройщиков и подрядчиков. Надо подстраиваться под те условия, которые нам диктует рынок. 

 

Для получения выгодного предложения по страховым программам от «Абсолют Страхование» отправьте заявку с промокодом STROYKA на zayavka@absolutins.ru. 

«Абсолют Страхование» дарит скидку 20% для клиентов по ипотеке, переходящих из других компаний.

Ранее портал Всеостройке.рф рассказал, когда лучше брать квартиру в ипотеку.

Запись интервью доступна по ссылкам: 

Просмотр на YouTube; 

Просмотр на RuTube;

Просмотр на Дзен; 

Просмотр Вконтакте.