Ипотека на землю ИЖС: условия и особенности

В стране все больше людей стремятся приобрести собственный земельный участок для строительства индивидуального жилья.

Однако не всегда удается сразу оплатить полную стоимость покупки. В таких случаях на помощь приходит ипотека на землю ИЖС. Ранее портал Всеостройке.рф рассказывал, как взять ипотеку на строительство дома. Теперь публикуем условия и особенности ипотеки на землю ИЖС, а также рассказываем про требования банков к заемщикам и земельному участку.

Условия

Условия ипотеки на землю ИЖС могут отличаться в зависимости от банка. В связи с этим перед оформлением ипотеки необходимо уточнить требования конкретной финансовой организации. Обычно условия включают следующие пункты: 

• Целевой характер кредита: ипотека выдается под залог покупаемой земли
• Высокая ликвидность участка: расположение в элитных коттеджных поселках, присутствие необходимых коммуникаций, удобные подъездные пути и хороший уровень экологии 
• Возможность использования уже имеющегося недвижимого объекта в качестве залога

Ипотечное кредитование доступно не только для участков под ИЖС, но и для земель, предназначенных для ведения сельского хозяйства, организации личного подсобного хозяйства, занятия садом и огородом. Однако в случае кредита в личных целях, а не из коммерческих интересов, банки обычно предпочитают участки под индивидуальное жилищное строительство. 

Таким образом, теоретически можно получить ипотеку на любой участок, если он не изъят из оборота, не отдан под заповедник или особо охраняемую территорию, а также на нем нет организаций госохраны, военных объектов и федеральной безопасности.

Основные требования к заемщику от банков

Каждая кредитная организация предъявляет ряд требований к потенциальным заемщикам, которые хотят оформить ипотеку на землю ИЖС. Это нестандартный вид залогового имущества, поэтому условия предоставления кредита довольно строгие. Некоторые банки устанавливают обязательные требования, такие как: 

• Хорошая кредитная история 
• Полный пакет документов от заемщика 
• Размер первого взноса 20-25% 
• Заемщик должен быть гражданином РФ в возрасте от 21 до 75 лет 
• Общий трудовой стаж составляет не менее одного года 
• Уровень стабильного дохода должен превышать прожиточный минимум
• Нужна копия налоговой декларации

Однако к заемщикам могут предъявляться и другие требования в зависимости от ситуации. Например, иногда требуется предоставить информацию о наличии недвижимости, которую можно использовать в качестве залога.

Требования к участкам земли

Требования банков к участкам земли, на которые оформляется ипотечное кредитование, тоже весьма строгие. Вот некоторые из них: 

1. Земельный участок должен относиться к территории, на которой разрешено жилищное строительство (это определяется местными властями). 
2. Территориальная привязанность: участок должен находиться на расстоянии 90–100 километров от офиса банка, который предоставляет кредитование. В ряде регионов РФ данный показатель может быть снижен до 30 километров. 
3. Под запретом использование участков, которые имеют статус «Природоохранная и резервная зоны»
4. Приоритетно, чтобы общая площадь участка была не меньше шести соток, и к нему можно было добраться по дороге, доступной на протяжении всех сезонов года. При этом участки большой площади, достигающие 50–60 соток, не подходят для ипотеки

Важно учесть, что кредитные средства выдаются только на участки определенных минимальных размеров, установленных местными властями. Эти размеры могут отличаться в зависимости от населенного пункта. Также банк не будет рассматривать для кредитования не размежеванные участки, без существующих установленных границ.

Процесс оформления ипотеки на ИЖС

Каждый банк предлагает свои условия и программы ипотечного кредитования на участок земли. Например, в ряде банков есть возможность увеличить размер кредитной линии с привлечением дополнительного заемщика. Не все банки взимают комиссию. Зарплатные клиенты обладают перечнем привилегий, в отличие от, обычных заемщиков. 

Многие организации предоставляют льготным категориям граждан упрощенный процесс получения кредитных средств. Сроки кредита колеблются от 10 до 30 лет. Ставки составляют от 15 до 17 процентов. Процесс оформления ипотеки на ИЖС похож на тот, который используется и в других ситуациях. Алгоритм процедуры следующий: 

1. Выбор банка, изучение его предложений и условий
2. Выбор участка, соответствующие требованиям банка.
3. Подача заявки и ожидание одобрения от банка.
4. Сбор всех нужных документов, проверенных на подлинность и в ряде случаев нотариально заверенных
5. Внесение первоначального взноса
6. Получение от банка денежных средств на приобретение земельного участка и регистрация его в качестве собственности

В процессе подписания договора требуется обратить внимание на то, что ряд нюансов подлежит обсуждению. Именно на этой стадии решается вопрос о возможности заемщика возвести объект на участке, не согласовывая процедуру с кредитором. В документе необходимо четко прописать все оговоренные условия. 

Как и в случае с квартирой, участок земли, приобретенный по банковскому кредиту, будет находиться в залоге у финансовой организации со времени  госрегистрации залога и до полной выплаты кредита.

Перечень документов

Банки имеют право потребовать обширный перечень документов для оформления сделки, хотя в общем требования достаточно стандартные. Заемщику необходимо будет предоставить: 

• Российский паспорт 
• Справку с места работы по форме 2-НДФЛ или по форме банка 
• Заверенные копии трудовой книжки или контракта 
• Для пенсионеров справку о выплате пенсии 
• Копию отчетности по налогам в ФНС
• Справки о начислении господдержки и иных пособий

Кроме того, для участка земли нужно предоставить в банк следующие документы: 

• Заверенную нотариусом копию документа о госрегистрации участка 
• Оригинальную кадастровую выписку на участок 
• Выписку из ЕГРЮЛ на землю

Необходимо знать

Как отмечают эксперты, ипотека на земельный участок не является особо популярным видом кредитования. В текущем году ипотеку на землю можно оформить в ВТБ, Россельхозбанке, РосЕвроБанк, Сбербанке и других финансовых организациях. Чтобы узнать, можно ли получить ипотеку, лучше обратиться в конкретный банк и уточнить их условия. 

На взятом в ипотеку участке земли владелец может возводить объекты. При этом согласие залогодержателя требуется только в том случае, если это прописано в договоре ипотеки. Также возможно рефинансировать ипотеку на участок.

Кроме этого, важно знать, что если земля находится в собственности государства, то она ни при каких условиях не может становиться предметом для ипотечного кредита, однако для ряда участков, которые находятся в муниципальной собственности, существуют исключения.

Необходимо также выяснить, есть ли на участке, который берется в кредит, строящийся или уже готовый дом. Даже если он будет построен заемщиком позже, по общим правилам, он все равно станет предметом залога банка. Поэтому следует тщательно изучить содержание договора.

В договоре может быть написан и ряд других условий по согласованию сторон. Земельный участок также автоматически становится залогом, если покупается дом, находящийся на его территории. Иными словами, ипотека дома может быть представлена одновременно с ипотекой земельного участка.

Земля в ипотеку под ИЖС является одним из способов приобретения собственного земельного участка для строительства индивидуального жилья. Условия и особенности такой ипотеки могут отличаться в зависимости от банка, но основные требования к заемщикам и земельному участку остаются схожими. Оформление ипотеки на землю ИЖС происходит через стандартный процесс подачи заявки и сбора необходимых документов. Поэтому необходимо заранее тщательно подготовиться к этому процессу и подобрать подходящую по условиям финансовую организацию.