Как оформить мировое соглашение по ипотеке при банкротстве физических лиц?

Редакция портала Всеостройке.рф составила пошаговую инструкцию.

Процесс банкротства физических лиц в России, регулируемый Федеральным законом № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», может осложняться, если у должника имеется залоговое имущество, например, жилая недвижимость, обременённая ипотекой. Мировое соглашение – один из способов урегулировать отношения с кредитором по ипотеке в рамках банкротства, позволяя сохранить жильё и минимизировать финансовые потери. Однако процедура оформления мирового соглашения по ипотеке при банкротстве имеет свои нюансы и сложности, требующие глубокого понимания законодательства и практических аспектов.

Правовая основа

Статья 131 Федерального закона № 127-ФЗ регулирует порядок заключения мирового соглашения в процедуре банкротства. Ключевой момент – это добровольное согласие как стороны должника, так и кредитора. Ипотека, как залог, играет важную роль в этой процедуре. Кредитор, имеющий ипотеку на жилье должника, может вступить в переговоры о мировом соглашении, предлагая определённые условия по погашению задолженности, с учетом того, что в рамках процедуры банкротства рассматриваются все интересы сторон.

Порядок заключения мирового соглашения

1. Инициирование процедуры банкротства. Должник должен обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом;

2. Участие кредитора-ипотечного кредитора. Кредитор, имеющий ипотеку на жильё должника, должен уведомить арбитражный суд о своих требованиях. В зависимости от ситуации, это может включать в себя представление документов, подтверждающих наличие ипотеки, остаток задолженности, просрочки платежей и прочие значимые условия;

3. Этап переговоров. После принятия арбитражным судом заявления о банкротстве начинается процесс переговоров между должником, кредитором-ипотечным кредитором и арбитражным управляющим. Арбитражный управляющий играет роль посредника, помогая сторонам достичь компромисса;

4. Разработка предложений мирового соглашения. Должник, с учетом рекомендаций арбитражного управляющего, и кредитор-ипотечный кредитор, должны договориться об условиях мирового соглашения. Эти условия должны учитывать интересы обеих сторон. Обычно речь идет о графике погашения задолженности, возможном снижении суммы долга либо возврате имущества в собственность должника в обмен на определенные обязательства по его содержанию;

5. Согласование условий мирового соглашения. Достигнутые соглашения должны быть оформлены документально. Важно, что все условия мирового соглашения должны быть зафиксированы в письменной форме и согласованы всеми сторонами;

6. Рассмотрение мирового соглашения арбитражным судом. Одобрение арбитражного суда является необходимым условием для вступления в силу мирового соглашения. Суд должен убедиться, что условия мирового соглашения справедливы и не нарушают интересы других кредиторов;

7. Оформление мирового соглашения. После утверждения мирового соглашения арбитражным судом стороны подписывают соглашение, и оно приобретает юридическую силу.

Возможные сложности

• Сложность достижения соглашения

Различия в интересах сторон могут затруднить достижение соглашения. Кредиторы, особенно ипотечные, желают получить максимальное погашение долга. Должники, с другой стороны, стремятся минимизировать свои финансовые потери.

• Несогласие других кредиторов

В случае, если условия мирового соглашения не устраивают других кредиторов, суд может отказать в одобрении.

• Неправомерные требования кредитора-ипотечного кредитора

Важное значение имеет соответствие требований ипотечного кредитора законодательству, возможность обоснования их.

• Оформление документов

Правильное оформление документов и соблюдение всех формальностей – ключевой момент для успеха.

Советы для должника

• Проконсультироваться с юристом

Обращение к специалисту по банкротству и ипотечному праву поможет оценить ситуацию, разработать оптимальную стратегию и защитить свои права.

• Соблюдать сроки

Соблюдение сроков подачи документов и участия в судебных заседаниях жизненно важно для успешного завершения процедуры.

• Активно участвовать в переговорах

Участие в переговорах с кредиторами поможет достичь взаимоприемлемых условий.

• Учитывать права всех кредиторов

Необходимо учитывать интересы всех кредиторов, а не только ипотечного кредитора.

Если у потенциального банкрота единственное жилье приобретено в ипотеку, он может сохранить его благодаря поправкам в закон №127-ФЗ, вступившим в силу с 8 сентября 2024 года. Теперь должник может привлечь третье лицо для погашения задолженности по кредиту на недвижимость или договориться с ипотечным банком, составить локальный план реструктуризации и заключить мировое соглашение. После утверждения документа арбитражным судом квартиру или дом исключат из конкурсной массы, а в отношении других долгов процедура банкротства будет продолжена. При этом по ее завершении обязательства по ипотеке останутся, а остальные – будут списаны, если все сделано по закону.

Вступившие в силу поправки в закон №127-ФЗ не предусматривают согласование локального плана реструктуризации по ипотеке с финансовым управляющим (ФУ). Он может подать в суд возражения, настаивая на включении ипотечной квартиры в конкурсную массу, и скорее сделает это, т. к. выплаты ФУ напрямую зависят от выручки при реализации имущества. Однако бояться такого развития событий не стоит.

В п.2 ст. 213.10-1 закона №127-ФЗ прямо указывается, что возражения управляющего по локальному плану реструктуризации не являются основанием для отказа в утверждении его арбитражным судом. АС просто откажет ФУ. Главное, договориться с кредитором.

Оформление мирового соглашения по ипотеке при банкротстве – процедура, требующая понимания законодательства и добросовестного сотрудничества всех сторон. Благодаря профессиональной помощи юриста и четкому пониманию всех нюансов, возможно сохранение жилья и минимизация финансовых потерь. Ранее мы также писали о плохой кредитной истории супруга и ипотеке. И почему ипотека такая дорогая.